“保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)明明告訴我買(mǎi)的是全險(xiǎn)，怎么出了事故就不肯賠了?”

前幾天，金華的余先生氣呼呼地跟記者抱怨：自己去年剛買(mǎi)了一輛奔馳車(chē)，按照4S店的提示去平安保險(xiǎn)辦了“全險(xiǎn)”，總共花費(fèi)1.7萬(wàn)元。兩個(gè)月前，因?yàn)榈管?chē)時(shí)不小心，“嘭”的一聲，車(chē)子一頭撞到了路邊的樹(shù)干上。

余先生下車(chē)一看傻眼了，倒車(chē)鏡外殼四分五裂，玻璃也碎了一地，還好其他部位都完好無(wú)損。他趕忙向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，可是定損員看后卻說(shuō)，倒車(chē)鏡單獨(dú)損毀屬于免責(zé)條款，不能賠償。

余先生一聽(tīng)就懵了：買(mǎi)了保險(xiǎn)還得自己掏錢(qián)修?當(dāng)時(shí)買(mǎi)的是“全險(xiǎn)”，可最容易壞的倒車(chē)鏡卻不賠，這是什么規(guī)定，太不合理了吧?為什么沒(méi)人提過(guò)什么免責(zé)條款?問(wèn)號(hào)一個(gè)一個(gè)打在余先生心頭。

疑問(wèn)>>買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，怎么還要自己掏錢(qián)

余先生找到平安保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，想要討個(gè)說(shuō)法。接待他的業(yè)務(wù)員卻解釋說(shuō)，平安車(chē)險(xiǎn)屬于B類(lèi)險(xiǎn)種，后視鏡、大燈等都是需要單獨(dú)上險(xiǎn)的，并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

業(yè)務(wù)員還向余先生出示了一份平安公司2009年新版機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款。密密麻麻一堆文字中，其中一項(xiàng)條款寫(xiě)道：倒車(chē)鏡單獨(dú)損壞、車(chē)燈單獨(dú)損毀，玻璃(不包括天窗玻璃)單獨(dú)損壞、車(chē)身表面油漆單獨(dú)劃傷、車(chē)輪(包括輪胎及輪轂)單獨(dú)損壞，不負(fù)責(zé)賠償。

看著白紙黑字的條款，余先生一時(shí)也無(wú)可奈何了，只能怪自己沒(méi)有仔細(xì)看合同，啞巴吃黃連，回去后自掏腰包，花了1.2萬(wàn)元修好了倒車(chē)鏡。

然而，事情過(guò)去一個(gè)多月，余先生越想越覺(jué)得自己被保險(xiǎn)公司忽悠了，當(dāng)時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，明明聽(tīng)到業(yè)務(wù)員說(shuō)的就是“全險(xiǎn)”，也從來(lái)沒(méi)有人提醒過(guò)他還有什么附加險(xiǎn)。

“要是講清楚了，我一定會(huì)買(mǎi)的，還差這幾百塊錢(qián)嗎?保險(xiǎn)公司這樣做，讓人真的很不爽。”

解釋>>“全險(xiǎn)”只是業(yè)務(wù)員的發(fā)明，并不等于“包賠”

帶著余先生的疑問(wèn)，記者走訪了金華市區(qū)幾家保險(xiǎn)公司。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)法，“全險(xiǎn)”只不過(guò)是某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員發(fā)明出來(lái)的概念，車(chē)險(xiǎn)中根本就不存在“全險(xiǎn)”這個(gè)險(xiǎn)種，不過(guò)是業(yè)務(wù)員在向客戶介紹情況時(shí)口頭上的簡(jiǎn)單提法，指的是客戶投保的幾個(gè)險(xiǎn)種基本涵蓋了常見(jiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)。

比如對(duì)新車(chē)來(lái)說(shuō)，“全險(xiǎn)”一般包含：交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約條款等。投保以上險(xiǎn)種基本上能夠涵蓋交通事故中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

“其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種都會(huì)有免責(zé)條款，并不是只要出事故就‘包賠’。”一位業(yè)內(nèi)人士針對(duì)余先生情況解釋?zhuān)F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)條款一共有A、B、C三類(lèi)，平安公司選用的是B類(lèi)險(xiǎn)種。這類(lèi)險(xiǎn)種中，像倒車(chē)鏡單獨(dú)損壞這種情況就不在理賠范圍內(nèi)，車(chē)主需要投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，才能獲得賠償。

如果是這樣，平安保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)為何沒(méi)有向余先生說(shuō)明?

對(duì)于這個(gè)疑問(wèn)，平安保險(xiǎn)內(nèi)部一位工作人員向記者坦言，有的業(yè)務(wù)員在和客戶溝通時(shí)，確實(shí)存在一些問(wèn)題。比如沒(méi)有盡到事前充分告知的責(zé)任，有些條款沒(méi)有向客戶解釋清楚，使客戶產(chǎn)生誤解。“這種事情也是常有的，出了事故后，處理起來(lái)往往比較棘手。”

提醒>>三類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)劣，應(yīng)根據(jù)自身需求選擇

除此之外，余先生還有一個(gè)疑問(wèn)：倒車(chē)鏡是最容易毀壞的部件，為什么要把它列入保險(xiǎn)免責(zé)條款中，這做法合理嗎?

對(duì)于這個(gè)疑問(wèn)，業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)壳案鞅ｋU(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款都是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的。2007年起，新版車(chē)險(xiǎn)條款被劃分為A、B、C三大類(lèi)。其中，以人保為代表的11家保險(xiǎn)公司選擇了A款，平安等13家保險(xiǎn)公司選擇了B款，太平洋等5家保險(xiǎn)公司選擇了C款。由于分別采用了不同版本的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，不同的保險(xiǎn)公司賠償范圍和免責(zé)范圍也存在一些細(xì)微的差別。

比如車(chē)燈、天窗玻璃、倒車(chē)鏡單獨(dú)破碎這一項(xiàng)，三個(gè)條款的保障范圍就各不相同：A類(lèi)和C類(lèi)僅針對(duì)前后擋風(fēng)玻璃和左右車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，不包括天窗，但是對(duì)倒車(chē)鏡或者車(chē)燈單獨(dú)損壞負(fù)責(zé)理賠。B款雖然理賠天窗玻璃單獨(dú)破碎，卻將車(chē)燈或倒車(chē)鏡的單獨(dú)損壞作為責(zé)任免除不予賠償。

此外，三個(gè)條款在自然災(zāi)害、無(wú)責(zé)賠付、家庭成員車(chē)險(xiǎn)事故理賠、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的保險(xiǎn)理賠等方面，都有相當(dāng)多的細(xì)節(jié)是不同的。

哪一款最好?在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，其實(shí)三種條款各有優(yōu)劣。車(chē)險(xiǎn)條款的不同設(shè)置就是為了滿足不同需求的。車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，不僅要比較價(jià)格，更重要的是比較一下保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，看看哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合自己。

“購(gòu)買(mǎi)前一定要仔細(xì)閱讀車(chē)險(xiǎn)條款，有疑問(wèn)當(dāng)即向業(yè)務(wù)員咨詢(xún)清楚，才能避免在出現(xiàn)意外時(shí)蒙受不必要的損失。”