作為我國(guó)第一個(gè)通過(guò)國(guó)家立法的形式予以強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障方面發(fā)揮了重要作用。但是，從推出至今，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期面臨嚴(yán)重虧損的局面，以至于當(dāng)前一邊是保險(xiǎn)公司連年虧損不愿承保，另一邊卻是消費(fèi)者怨聲不斷，指責(zé)保險(xiǎn)公司拒保、拒賠，矛盾愈發(fā)尖銳。

記者了解，為降低賠付率，險(xiǎn)企無(wú)奈使用各種方法拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，而在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人往往對(duì)諸多問(wèn)題存在重大分歧，最后只能走上法院判決之路。

險(xiǎn)企三種方法 拒保交強(qiáng)險(xiǎn)

“人保財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)以來(lái)，累計(jì)虧損超過(guò)了9億元。”人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友日前表示。其實(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損早已不是新聞，自2007年交強(qiáng)險(xiǎn)制度全面實(shí)施以來(lái)，這一險(xiǎn)種就存在虧損的問(wèn)題，2008年是交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)唯一實(shí)現(xiàn)贏利的年份。

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，作為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上，具有經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。

不過(guò)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的嚴(yán)重虧損，不少保險(xiǎn)公司還是想方設(shè)法拒保交強(qiáng)險(xiǎn)。“由于交強(qiáng)險(xiǎn)的普遍虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司出于趨利避害的本能，不擇手段拒保交強(qiáng)險(xiǎn)。投保人因買不到交強(qiáng)險(xiǎn)投訴到保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的現(xiàn)象很常見(jiàn)。出租車司機(jī)買不到交強(qiáng)險(xiǎn)，圍堵保險(xiǎn)公司、政府等群體事件時(shí)有發(fā)生。”紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法律合規(guī)部 于民峰表示，江蘇保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也多次召開(kāi)交強(qiáng)險(xiǎn)拒保整治會(huì)議，但一些出險(xiǎn)率較高的車輛承保率仍然較低。根據(jù)2011年投保車輛的分類數(shù)據(jù)，摩托車 的承保率為24%，拖拉機(jī)的承保率僅為15%。

記者了解到，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的主要辦法有三種，一是告訴投保人無(wú)法出單，二是表示無(wú)法受理這一類業(yè)務(wù)，三是要求必須與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁購(gòu)買。從拒保對(duì)象看，大多為出租車司機(jī)、拖拉機(jī)車主、摩托車車主以及三四線城市的車主。

不難發(fā)現(xiàn)，這些被拒保群體的出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高。家住湖南的小面包車車主李先生表示，其在上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)快要到期之際去購(gòu)買今年的交強(qiáng)險(xiǎn)，但到好幾家保險(xiǎn)公司都碰 了壁，購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)間一拖再拖，導(dǎo)致其面包車脫險(xiǎn)3個(gè)月，在大費(fèi)周章終于可以購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)之時(shí)，李先生被告知，由于其車輛脫保了3個(gè)月，因此無(wú)法再享受優(yōu)惠 折扣。

實(shí)踐中，部分投保人只能接受現(xiàn)實(shí)，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn);另一部分被拒保的人則采取了另外的辦法：圍堵保險(xiǎn)公司或 者政府部門(mén)。“被拒保的人往公司門(mén)前一坐，公司什么事兒都干不了了，只好同意其購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，但我們是賣一份虧一份。”上述車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，交強(qiáng)險(xiǎn)制度 設(shè)計(jì)的基本原則是險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)不盈不虧，但結(jié)果幾乎是不盈只虧。同時(shí)，還有一部分人走訴訟的路子，記者了解到，一旦被起訴，保險(xiǎn)公司必輸無(wú)疑。

交強(qiáng)險(xiǎn)案件占交通案件達(dá)90%

“以江蘇省為例，交通事故一審案件約占全省一審民事案件的15%，而交通事故案件又以交強(qiáng)險(xiǎn)案件為主。”于民峰表示。江蘇省高院的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年 1-10月，全省法院新收交通事故案件9.35萬(wàn)件，占全省一審新收民事案件的14.98%，而不少財(cái)險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)案件占道路交通事故案件的比例又高達(dá) 90%以上。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這反映出交強(qiáng)險(xiǎn)存在理賠難、保障金額不能滿足受害人需求等問(wèn)題，成為訴訟漩渦的焦點(diǎn)。

據(jù)了解，我 國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)行的責(zé)任限額為12.2萬(wàn)元，其中醫(yī)療費(fèi)責(zé)任限額為1萬(wàn)元、死亡傷殘責(zé)任限額為11萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。而當(dāng)前我國(guó)人身傷害賠 償標(biāo)準(zhǔn)一般為死亡1人賠償50萬(wàn)元。江蘇省高院的數(shù)據(jù)顯示，2013年1-10月，交通事故案件的案均標(biāo)的達(dá)7.47萬(wàn)元，一些案件的賠償數(shù)額甚至達(dá)到數(shù) 百萬(wàn)元。在涉及造成人身傷亡的交通事故案件中，原告一方面承受身體致殘或者失去親人的痛苦，另一方面因搶救治療背負(fù)巨額的債務(wù)，而肇事者的賠償往往難以到 位，當(dāng)事人情緒激動(dòng)，矛盾容易激化。

在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人往往對(duì)諸多問(wèn)題存在重大分歧，最后只能走上法院判決之路。其中，部分問(wèn)題比較突出和尖銳，一是當(dāng)保險(xiǎn)人沒(méi)有侵權(quán)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任;二是汽車事故造成第三者人身?yè)p害后，保險(xiǎn)人對(duì)第三者醫(yī)療費(fèi)用中的自費(fèi)金額是否 進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)界人士一律主張“無(wú)責(zé)不賠”，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是責(zé)任保險(xiǎn)，如果投保人沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償，同時(shí)，對(duì)于人傷治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄之外的醫(yī)療費(fèi)用不應(yīng)賠償，其依據(jù)是交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人按照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定， 并根據(jù)國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償責(zé)任。”然而，在司法實(shí)踐中，法院往往將交強(qiáng)險(xiǎn)視為無(wú)過(guò)失損失保險(xiǎn)(即保險(xiǎn)賠付與責(zé) 任脫鉤)，認(rèn)為即使被保險(xiǎn)人沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司也應(yīng)對(duì)第三者的損失予以賠償，同時(shí)，對(duì)自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，也多判決為險(xiǎn)企承擔(dān)費(fèi)用。