自本月初針對(duì)3C產(chǎn)品推出“分期購(gòu)”服務(wù)后，天貓將這項(xiàng)服務(wù)推向了一個(gè)新的大件產(chǎn)品——汽車。今天，天貓宣布將聯(lián)合阿里小貸推出汽車分期購(gòu)服務(wù)，阿里小貸會(huì)基于對(duì)用戶信用記錄的數(shù)據(jù)分析，給予購(gòu)車用戶一個(gè)最高6萬(wàn)元的信貸額度，用戶可享受最長(zhǎng)18個(gè)月，0利率、0手續(xù)費(fèi)的分期付款服務(wù)。合作車型包括了別克、榮威、雪佛蘭、上汽MG等，目前僅在上海、浙江、福建、廣東等地區(qū)試行。
具體步驟是：1)用戶根據(jù)在天貓、淘寶平臺(tái)上留存的消費(fèi)清單和信用記錄等數(shù)據(jù)，獲得一定數(shù)目的信貸額度;2)在選購(gòu)汽車時(shí)，用戶先交汽車全價(jià)減去信貸額度的首付款，剩余的價(jià)款實(shí)行分期交付;3)之后用戶可攜帶身份證，到線下4S店試駕、驗(yàn)車并與汽車金融公司(天貓合作方是創(chuàng)富融資租賃有限公司)簽署相關(guān)合同，然后提車完成交易;4)每月還款日，用戶只需保證關(guān)聯(lián)支付寶賬戶里有充足余額。
小編了解到，今天的第一位用戶分期購(gòu)車選擇的是售價(jià)6.9萬(wàn)元的榮威350訊馳，她獲得了4.5萬(wàn)元的信貸額度，首付付了2.4萬(wàn)，首付比例為35%，之后的18個(gè)月，該用戶需每月還款2500元。
阿里小貸汽車金融負(fù)責(zé)人楊峰表示，傳統(tǒng)的線下購(gòu)車信貸服務(wù)，通常都是先確定購(gòu)車，再去銀行辦理分期服務(wù)，這樣繁瑣的過(guò)程對(duì)用戶既不便利也不友好。阿里小貸將信貸授額的步驟前置，對(duì)用戶而言，一方面節(jié)省了去銀行辦理分期服務(wù)等待審批的時(shí)間，另一方面也能夠評(píng)估自己的財(cái)務(wù)能力，選購(gòu)合適的車型。
看得出來(lái)，天貓汽車分期購(gòu)過(guò)程的關(guān)鍵就是被前置的“信貸授額”。雖然傳統(tǒng)的銀行信貸過(guò)程相對(duì)時(shí)間較長(zhǎng)，但它保證了銀行能詳細(xì)評(píng)估用戶的信用和風(fēng)險(xiǎn)，阿里小貸是如何把控這一關(guān)的。楊峰表示，阿里小貸提供信貸是基于一定的模型，其中考量的因素主要包括用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)以及賬戶數(shù)據(jù)——消費(fèi)數(shù)據(jù)指的是消費(fèi)金額、消費(fèi)類別、消費(fèi)頻率等;行為數(shù)據(jù)一般涉及用戶支付的行為特征，比如綁定信用卡還款情況、手機(jī)是否經(jīng)常欠費(fèi)，以及是否經(jīng)常使用支付寶支付打車費(fèi)用等;賬戶數(shù)據(jù)通常包括實(shí)名認(rèn)證、收獲地址等信息。
通過(guò)這些數(shù)據(jù)，阿里小貸可以大概分析出用戶的年齡、性別、職業(yè)、消費(fèi)能力和消費(fèi)傾向，再給予不同數(shù)目的信貸金額。這就意味著并不是同樣的消費(fèi)金額，不同用戶就能獲得相同的信貸額度。同時(shí)，最高6萬(wàn)元的信貸額度實(shí)際上對(duì)不同用戶來(lái)說(shuō)，信貸力度也不一樣。比如你在網(wǎng)站上選擇了售價(jià)6.9萬(wàn)元的榮威350訊馳，如果擁有5萬(wàn)的信貸額度，你只需支付1.9萬(wàn)元的首付款，首付比例為27%(傳統(tǒng)線下購(gòu)車首付比例一般最少是30%)。而如果你選擇了售價(jià)14.89萬(wàn)元的別克昂科拉，即使擁有最高的6萬(wàn)的信貸額度，你也需要支付8.89萬(wàn)元，首付比例為60%左右。
楊峰也強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)，“信貸額度的多少并不取決于用戶的購(gòu)車欲望強(qiáng)弱和購(gòu)車金額的多少。天貓汽車分期購(gòu)的主要目的只是為了減緩用戶的一部分經(jīng)濟(jì)壓力，降低購(gòu)車門檻，而不是單純的承擔(dān)用戶的風(fēng)險(xiǎn)。”
此外，PingWest了解到，早在去年，天貓就已經(jīng)在其網(wǎng)站上推出了購(gòu)車服務(wù)——消費(fèi)者可以在線選購(gòu)汽車，并預(yù)交小數(shù)額的押金，然后聯(lián)系線下4S店，看車、試駕并補(bǔ)足剩余的錢款。在這一過(guò)程中，天貓仍是一個(gè)推廣平臺(tái)，也就是一個(gè)線上展廳。通過(guò)推出分期付款服務(wù)，阿里小貸想要實(shí)現(xiàn)的是將天貓真正成為一個(gè)汽車銷售平臺(tái)。所有的交易都在線上完成，線下4S店變成天貓的“體驗(yàn)間”。
眾所周知，阿里小貸向外輸出的最重要資產(chǎn)就是其數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這一次嘗試汽車分期付款領(lǐng)域，將會(huì)讓這兩點(diǎn)得到充分的檢驗(yàn)。